Als zelfstandige, vrije beroeper of zaakvoerder is het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) dé hoeksteen van uw pensioenopbouw. Een logische keuze, want het is fiscaal heel interessant. 

Uw bijdragen voor uw VAPZ zijn, binnen de wettelijke grenzen, aftrekbaar als sociale bijdrage, en u betaalt geen premietaks. Dat betekent dat u via uw belastingvoordeel tot 63% van uw storting kunt terugkrijgen.

Maar net omdat VAPZ zo populair is en focust op het belastingvoordeel wordt één belangrijk aandachtspunt vaak vergeten: het rendement op uw pensioenkapitaal. 

VAPZ & RIZIV: beschermd door de wet, vaak beperkt in rendement

Sinds 1 januari 2003 geldt voor VAPZ- en RIZIV-contracten een wettelijke minimumgarantie. Op uw pensioenleeftijd krijgt u minstens uw gestorte premies terug, inclusief instapkosten. Dat geef zekerheid en gemoedsrust.

De wettelijke garantie heeft ook een keerzijde. Door deze verplichte bescherming, kiezen veel aanbieders uitsluitend voor tak 21-oplossingen. Tak 21 is veilig en stabiel, maar het rendement blijft vaak beperkt. Zeker als uw nog tientallen jaren te gaan heeft tot uw pensioen en dus een lange beleggingshorizon heeft.

Meer uit uw VAPZ halen, zonder uw bescherming te verliezen

Een klassiek VAPZ focust vooral op zekerheid, maar biedt weinig vooruitzicht op groei. Meteen innovatief VAPZ, zoals het Vivium VAPZ, kan het anders: 25% van uw premie wordt belegd in een tak 23-beleggingsfonds. Het doel? Uw pensioenkapitaal extra kans op rendement geven.

Die combinatie tak 21 en tak 23 is doordacht opgebouwd:

• Een lange looptijd
  Een VAPZ loopt vaak 30 tot 40 jaar. Dat is dus een lange beleggingshorizon en ideaal om gespreid te beleggen.
• Risico afbouwen in de laatste 10 jaar
  Het tak 23-gedeelte wordt naar het einde van uw contract geleidelijk afgebouwd. Dat noemen we een soft landing, het bouwt het risico af als uw pensioen dichterbij komt.
• Spreiding door regelmaat
  Regelmatige stortingen zorgen voor spreiding in de tijd. Marktschommelingen kunnen dan net kansen worden in plaats van risico’s. 

De wettelijke minimumgarantie blijft gelden op het volledige contract. Uw premie-inleg blijft dus beschermd, terwijl u tegelijk inzet op extra rendementspotentieel.

Hoe de premieverdeling tussen tak 21 en tak 23 gebeurt, wordt uitgebreid toegelicht in het document risicobeheersbeleid tak 23-gedeelte. 

Er zijn instapkosten en lopende kosten van toepassing.

Hoe presteerde het innovatieve VAPZ tot nu toe?

Vivium lanceerde de innovatieve VAPZ in september 2023. We blikken in de tabel hieronder dus terug op een korte periode. Toch kunnen we al enkele conclusies trekken op basis van de resultaten in 2024 en 2025:

• Op langere termijn biedt de combi-oplossing van tak 21 en 23 een potentieel hoger rendement.
• Het rendement van de combi-oplossing zal niet elk jaar beter zijn dan 100% in tak 21 storten. Dat is normaal bij beleggen in tak 23. Op het tak 23-luik is er geen kapitaals- of rendementsgarantie. Uw rendement kan dus in bepaalde jaren ook negatief zijn. 

	2024			2025			2024 - 2025
	Tak 21	Tak 23	totaal	Tak 21	Tak 23	totaal	Cumulatief	Geannualiseerd
100% tak 21
Formule 0%	2,50%	n.v.t	2,50%	2,65%	nvt	2,65%	5,22%	2,57%
Formule 1,7%	1,80%	n.v.t	1,80%	2,00%	nvt	2,00%	3,84%	1,90%
Combi tak 21 en 23
Formule 0%	2,50%	14,56%	5,52%	2,65%	2,22%	2,54%	8,20%	4,02%
Formule 1,7%	1,80%	14,56%	4,99%	2,00%	2,22%	2,06%	7,15%	3,51%

 

Prognose rendement op lange termijn

Kiest u voor een combinatie tak 21 en tak 23, dan worden de premies voor tak 23 belegd in het fonds Dynamic Multi Fund. Het is een gemengd dakfonds, dat streeft naar een samensteling van 70% aandelen en 30% obligaties, via een mix van passieve ETF’s en actieve fondsen. Meer informatie vindt u in de maandelijkse factsheet.  

Hoe vroeger u start, hoe groter de mogelijke impact op uw pensioenkapitaal. De tabel hieronder toont de minimumgarantie (uw totale inleg) bij een jaarlijkse premie van 4.000 euro. Ook ziet u de prognoses bij 100% in tak 21, of bij een combinatie van tak 21 en 23.

		100% tak 21	Combinatie
Leeftijd start	Minimumgarantie	Prognose tak 21: 2,5%	Prognose tak 23: 5%	Prognose tak 23: 7%
27 jaar	160.000 EUR	266.678 EUR	306.574 EUR	356.490 EUR
37 jaar	120.000 EUR	173.701 EUR	189.545 EUR	206.239 EUR
47 jaar	80.000 EUR	101.067 EUR	105.732 EUR	109.937 EUR

 

Hoe jonger u bent, bij de overstap naar een innovatieve VAPZ, hoe hoger het extra rendement kan uitvallen. Samengevat toont de combinatie dat u potentieel meer rendement kunt opbouwen binnen de wettelijke bescherming.

Heeft u vragen of wilt u advies?

Twee troeven van het VAPZ zijn rust en fiscaal voordeel. Met een innovatief VAPZ wordt daar een derde troef aan toegevoegd: potentieel rendement. Zeker met een lange looptijd bij het sparen voor uw pensioen en de veranderende markten loont het om uw pensioenstrategie kritisch te bekijken.

Bespreek uw pensioen met uw makelaar. Die helpt u bepalen welke oplossing past bij uw profiel, uw horizon en uw comfortniveau.

Vind een makelaar.

Belangrijke informatie 

Dit is een reclamedocument met algemene informatie over een verzekeringsproduct ontwikkeld door Vivium, een merk van P&V Verzekeringen, waarop het Belgisch recht van toepassing is.  

Voor persoonlijk advies of een verzekeringsofferte kan u uw makelaar contacteren. 

Het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen is een levensverzekering tak 21 en/of 23 die wordt afgesloten voor een bepaalde duur, vermeld in de bijzondere voorwaarden. 

Voor u een overeenkomst afsluit, raadpleegt u best het informatiedocument aanvullend pensioen, de infofiches duurzaamheid, het beheersreglement tak 23, het risicobeheersingsbeleid tak 23 en de algemene voorwaarden. Deze documenten zijn beschikbaar op deze website of bij uw makelaar.  

Bij vragen of problemen kan u terecht bij uw makelaar.  

Hebt u een klacht? U kan contact opnemen via een e-mail naar klacht@vivium.be, per brief naar Klachtenmanagement Vivium, Koningsstraat 151, 1210 Brussel of telefonisch op 02 250 90 60. 

Biedt dat geen oplossing? Dan kan u contact opnemen met de Ombudsman van de Verzekeringen: www.ombudsman-insurance.be. Dat kan via een e-mail naar info@ombudsman-insurance.be, per brief naar de Meeûssquare 35, 1000 Brussel of telefonisch op 02 547 58 71. 

Als klant bent u beschermd door de gedragsregels voor verzekeringen.  
U kan ook de volledige juridische informatie raadplegen.