Pour les indépendants, les professions libérales ou les gérants d’entreprise, la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) est la pièce maîtresse pour se constituer une pension. Un choix judicieux, car elle est fiscalement très intéressante.

Dans les limites légales, vos cotisations pour la PLCI sont en effet exemptes de taxe sur les primes, et déductibles au titre de cotisations sociales. Cela signifie que vous pouvez récupérer jusqu’à 63 % de votre versement, grâce à votre avantage fiscal.

Mais c’est précisément parce que la PLCI est si populaire et met l’accent sur l’avantage fiscal qu’un point important est souvent négligé : le rendement de votre capital pension.

PLCI et INAMI : protégées par la loi, mais souvent limitées en termes de rendement

Depuis le 1er janvier 2003, les contrats PLCI et INAMI sont soumis à l’obligation d’une garantie minimale légale : ainsi, à l’âge de la pension, vous récupérez au moins le montant des primes que vous avez versées, frais d’entrée compris. Un plus en termes de sécurité financière et tranquillité d’esprit.

Mais cette garantie légale a aussi un revers. Du fait de cette protection obligatoire, de nombreux prestataires choisissent de proposer exclusivement des solutions en branche 21. Or, si la branche 21 est sûre et stable, le rendement en reste souvent limité. Surtout s’il vous reste encore des dizaines d’années avant votre départ à la retraite et que vous disposez donc d’un horizon de placement à long terme.

Tirer pleinement parti de votre PLCI, sans perdre votre protection

Une PLCI classique met surtout l’accent sur la sécurité, mais offre peu de perspectives de croissance. Avec une PLCI innovante, comme celle proposés par Vivium, la donne est différente : 25 % du montant de votre prime sont investis dans un fonds de placement de la branche 23. L’objectif ? Offrir à votre capital pension des perspectives de rendement supplémentaires.

Cette combinaison des branches 21 et 23 a été soigneusement pensée :

• Une longue durée
  Une PLCI a souvent une durée de 30 à 40 ans. Il s’agit donc d’un horizon de placement à long terme, idéal pour diversifier ses placements.
• Une réduction progressive du risque au cours des 10 dernières années
  La partie relevant de la branche 23 est progressivement réduite à mesure que votre contrat approche de son terme. C’est ce que nous appelons un « atterrissage en douceur » : cela permet de réduire le risque à mesure que votre pension approche.
• Une diversification fondée sur la régularité
  Des versements réguliers assurent une diversification dans le temps. Les fluctuations du marché peuvent alors constituer des opportunités plutôt que des risques.

La garantie minimale légale continue de s’appliquer à l’intégralité du contrat. Vos cotisations restent donc protégées, tout en vous permettant de miser sur un potentiel de rendement supplémentaire.

La répartition des primes entre la branche 21 et la branche 23 est expliquée en détail dans le document « politique de gestion des risques du volet branche 23 ».

Des frais à l'entrée et des frais récurrents s'appliquent.

Quels ont été les résultats de la PLCI innovante depuis son lancement ?

Vivium a lancé la PLCI innovante en septembre 2023. Le tableau ci-dessous porte donc sur une période relativement courte. Nous pouvons néanmoins déjà tirer quelques conclusions sur base des résultats de 2024 et 2025 :

• À long terme, la solution combinée des branches 21 et 23 offre un rendement potentiellement plus élevé.
• Le rendement de la solution combinée ne sera pas chaque année supérieur à un placement à 100 % en branche 21. C’est normal lorsqu’on investit en branche 23.
• La partie relevant de la branche 23, comme tout investissement en branche 23, ne bénéficie d’aucune garantie de capital ni de rendement. Votre rendement peut donc être négatif certaines années.

	2024			2025			2024 - 2025
	Branche 21	Branche 23	Total	Branche 21	Branche 23	Total	Cumulable	Annualisé
100% branche 21
Formule 0%	2,50%	S/O	2,50%	2,65%	S/O	2,65%	5,22%	2,57%
Formule 1,7%	1,80%	S/O	1,80%	2,00%	S/O	2,00%	3,84%	1,90%
Combi branches 21 et 23
Formule 0%	2,50%	14,56%	5,52%	2,65%	2,22%	2,54%	8,20%	4,02%
Formule 1,7%	1,80%	14,56%	4,99%	2,00%	2,22%	2,06%	7,15%	3,51%

 

Projection de rendement à long terme

Si vous optez pour une combinaison des branches 21 et 23, les primes de la branche 23 seront investies dans le fonds Dynamic Multi Fund. Il s’agit d’un fonds de fonds mixte, qui vise une composition de 70 % d’actions et 30 % d’obligations, grâce à une combinaison d’ETF passifs et de fonds actifs. Vous trouverez plus d’informations dans la factsheet mensuelle.  

Plus vous commencez tôt, plus l’impact potentiel sur votre capital pension est important. Le tableau ci-dessous présente la garantie minimale (votre mise totale) pour une prime annuelle de 4.000 euros, et les projections pour une composante 100 % branche 21, ou pour une combinaison des branches 21 et 23.

Plus vous commencez tôt, plus l’impact potentiel sur votre capital pension est important. Le tableau ci-dessous présente la garantie minimale (votre mise totale) pour une prime annuelle de 4.000 euros, et les projections pour une composante 100 % branche 21, ou pour une combinaison des branches 21 et 23.

		100% branche 21	Combinaison
Âge au début	Garantie minimum	Projection branche 21 : 2,5%	Projection branche 23 : 5%	Projection branche 23 : 7%
27 ans	160.000 EUR	266.678 EUR	306.574 EUR	356.490 EUR
37 ans	120.000 EUR	173.701 EUR	189.545 EUR	206.239 EUR
47 ans	80.000 EUR	101.067 EUR	105.732 EUR	109.937 EUR

 

Plus vous êtes jeune lorsque vous optez pour une PLCI innovante, plus le rendement supplémentaire peut être élevé. En résumé, cette combinaison vous permet de générer potentiellement un rendement plus élevé tout en bénéficiant de la protection légale.

 Vous avez des questions ou souhaitez obtenir des conseils ?

La tranquillité d’esprit et l’avantage fiscal sont deux atouts de la PLCI. Avec une PLCI innovante, vous bénéficiez d’un troisième avantage : un rendement potentiel. Compte tenu de la longue échéance de votre épargne-pension et de l’évolution des marchés, il est particulièrement judicieux de réexaminer votre stratégie de pension d’un œil critique.

Discutez de votre pension avec votre courtier. Il vous aidera à déterminer quelle solution correspond à votre profil, à votre horizon et à votre niveau de confort.

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Informations importantes 

Ceci est un document publicitaire contenant des informations générales relatives à un produit d’assurance développé par Vivium, une marque de P&V Assurances, et soumis au droit belge. Pour un conseil personnalisé ou une offre d’assurance, vous pouvez contacter votre courtier.

La Pension Libre Complémentaire Indépendant est une assurance‑vie de la branche 21 et/ou 23 conclue pour une durée déterminée mentionnée dans les conditions particulières.

Avant de conclure un contrat, il est recommandé de consulter le document d’information pension complémentaire, les fiches de durabilité, le règlement de gestion de la branche 23, la politique de gestion des risques branche 23 ainsi que les conditions générales.

Ces documents sont disponibles sur vivium.be ou auprès de votre courtier.

Si vous avez des questions ou des problèmes, vous pouvez vous adresser à votre courtier. 
Vous avez une plainte ? Vous pouvez prendre contact par e-mail à l'adresse plainte@vivium.be, par courrier à « Gestion des plaintes Vivium », Rue Royale 151, 1210 Bruxelles ou par téléphone au 02 250 90 60. 

Si cela ne résout pas le problème, vous pouvez contacter l'Ombudsman des Assurances : ombudsman-insurance.be. Vous pouvez le contacter par e-mail à l'adresse info@ombudsman-insurance.be, par courrier à l'adresse Meeûssquare 35, 1000 Bruxelles ou par téléphone au 02 547 58 71.

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