Epargne et placements non fiscaux

Epargne et placements non fiscaux

Que sont l'épargne et les placements non fiscaux ?

Si l’épargne avec avantage fiscal est évidemment intéressante, ses avantages sont toutefois limités. Le montant que vous pouvez déduire fiscalement chaque année est plafonné et votre argent est bloqué jusqu’à l’âge de la pension. L’épargne et les placements non fiscaux peuvent dès lors vous offrir une belle alternative.

Vous vous engagez au versement d’une prime unique ou récurrente, par exemple mensuelle. Vous pouvez aussi effectuer des versements supplémentaires à investir dans un produit d’épargne.

Vous souhaitez investir un minimum de 25 000 euros ? Dans ce cas, nous vous proposons une solution spécifique avec Vivium Selection. Vous investissez dans une combinaison de fonds activement gérés ou de trackers indiciels sélectionnés par Vivium. Votre investissement est suivi activement par Vivium. Contactez votre courtier pour plus d'informations ou jetez un coup d'œil à Vivium Selection.

Pourquoi avoir recours à l’épargne et aux placements non fiscaux via Vivium ? 

Nous voulons tous réaliser certains rêves ou projets. Pour financer ces projets futurs, l'épargne non fiscale de Vivium vous permet de vous constituer progressivement un capital. Vous pouvez également répartir votre patrimoine existant et rechercher un rendement potentiellement plus élevé.

Répartition du risque

Vous épargnez ou investissez, selon vos préférences, à la fois :

  • en Branche 21, avec un rendement garanti mais moins élevé 
  • et en Branche 23, dans des fonds, sans rendement garanti mais potentiellement plus élevé. 

Vous déterminez la combinaison qui vous convient, avec votre courtier.

Flexibilité

Vous pouvez à tout moment adapter la manière dont vous épargnez ou investissez, ainsi que le montant et le moment du versement. Ainsi, vous pouvez commencer en Branche 23 en début de contrat et réduire le risque à mesure que vous avancez en âge, en investissant davantage en Branche 21. 


 

Disponibilité

Vous payez des frais de sortie très limités sur la part que vous investissez dans la branche 23. À partir de la quatrième année, vous pouvez retirer cette part (en tout ou en partie) sans aucuns frais. Vous ne payez pas de frais de sortie à la date d’échéance du contrat sur la part investie dans la branche 21.

Investissez sans être expert

Si vous optez pour l'un de nos fonds de placement, des spécialistes se chargent activement de leur gestion pour que vous n’ayez pas à vous en soucier. Nos experts réagissent immédiatement et de manière appropriée aux tendances boursières.

Choix d’investissement

Pour déterminer la stratégie d’épargne la plus adaptée à votre situation, votre courtier détermine votre profil d’investisseur avec vous, selon vos envies et vos besoins. Votre choix n’est pas définitif. Vous pourrez réorienter à tout moment votre stratégie d’épargne en cours de contrat.

En branche 21, vous pourrez choisir entre un rendement garanti de 1,7% ou de 0% sur les versements. Ce choix est applicable pour le contrats conclus à partir du 01/05/2023. Pour vos versements futurs, Vivium peut modifier ce taux d'intérêt. En fonction de la conjoncture économique et des résultats de Vivium, une participation bénéficiaire peut aussi être octroyée annuellement. Cette participation bénéficiaire peut être investie dans la branche 21 ou dans la branche 23, selon votre choix.

Si vous optez pour la branche 23, votre rendement dépend d'un fonds de placement sous-jacent. Si le fonds se porte bien, vous pourrez en profiter. Mais la branche 23 induit également plus de risques.

En apprendre davantage sur notre offre en fonds de placement de branche 23 sur la page dédiée aux fonds

Vous pouvez également choisir de combiner la branche 21 et la branche 23. Vous choisissez le mode de répartition des primes entre les deux branches. L'avantage du contrat combi flexible est que vous pouvez adapter votre répartition pour les réserves constituées ou les primes futures au cours de votre contrat.

Quelques questions fréquemment posées

Choisir la Branche 21, c’est choisir une manière d’épargner de l’argent. Pas sur un livret d’épargne traditionnel, mais auprès d’un assureur (comme Vivium). La Branche 21 concerne donc l’assurance-épargne, une formule pour épargner sur du moyen ou du long terme, en  générant un rendement supérieur à celui du livret d’épargne de la banque.

Découvrez comment fonctionne une assurance Branche 21 et les avantages qui en découlent

Choisir la Branche 23 c’est choisir une manière d’investir de l’argent. Pas directement en bourse, mais via un assureur (comme Vivium). La Branche 23 concerne donc l'assurance investissement, une formule pour épargner sur du moyen ou du long terme, en générant un rendement supérieur à celui du livret d’épargne de la banque et sans que le preneur d’assurance ne doive suivre activement ses investissements.

Découvrez comment fonctionne une assurance Branche 23 et les avantages qui en découlent

Si vous épargnez pour votre pension ou investissez via une assurance Branche 21, votre rendement à long terme reste encore supérieur à celui d’un simple livret d’épargne, même si ce n’est plus comparable à ce qu’il était auparavant. Le taux d’intérêt garanti stagne en effet actuellement à un niveau bien peu élevé. Pour celui qui est prêt à prendre plus de risque, et qui vise un meilleur rendement, Vivium propose une série d’alternatives en Branche 23 ou via un produit combinant Branches 21 et 23. 

Découvres les différences

Espace client MyVivium

Si vous avez une assurance vie auprès de Vivium, vous avez alors un accès automatique à notre zone client MyVivium. Vous y trouverez à tout moment le total et la composition des montants épargnés, ainsi que vos documents essentiels.

Découvrez-le ici

Fiscalité 

Taxe sur les primes

Cette taxe s’élève à 2% sur chaque prime versée et sur chaque versement supplémentaire.
 

Taxation du versement de la branche 21

L’épargne non fiscale s'inscrit sur le long terme. Vous êtes dès lors redevable du précompte mobilier pendant les 8 premières années qui suivent l’activation de votre compte-assurance de la Branche 21 :

  • lors du versement d’un montant de la Branche 21.
  • en cas de passage de la Branche 21 à la Branche 23.

Le précompte mobilier s’élève à 30%, appliqué à un rendement calculé sur la base du taux d’intérêt forfaitaire légal de 4,75%.

Taxation de la prestation en cas de décès

En cas de décès, le précompte mobilier n’est jamais dû. Le capital décès versé peut toutefois être soumis aux droits de succession.
 

Taxe boursière à la sortie

Vous ne payez pas de taxe boursière sur la branche 21, ni sur la branche 23.
 

Taxation du versement de la branche 23

Les prestations ne sont pas imposées.

Frais

Frais d'entrée

Max. 3,7% sur chaque versement de prime

Frais de gestion

Sur la branche 21

  • 0,20% par an sur les réserves constituées avec un intérêt égal à 0%.
  • 0,10% par an sur les réserves constituées avec un intérêt supérieur à 0%.
    La compagnie d’assurances à la possibilité de modifier ces frais de gestion conformément à la législation applicable et les dispositions contractuelles. 
  • Ce coût est applicable pour les contrats conclus à partir du 03/04/2022.

Sur la branche 23, les frais de gestion annuels varient de 0,25% à 1,25% selon le fonds choisi

Frais de sortie

Sur la branche 21 : 5% avec un minimum de 159,72 euros (mintant indexé). Baisse de 1% par an au cours des cinq dernières années du contrat. Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue. 

Sur la branche 23 : 3% la première année, 2% la deuxième année, 1% la troisième année et plus de frais de sortie à partir de la quatrième année.

Principaux risques 

Risque de faillite

les actifs des caisses d’assurance internes liées à l’assurance-vie font l’objet d’une gestion distincte du patrimoine spécifique, géré séparément au sein des actifs de VIVIUM. En cas de faillite de VIVIUM, ce patrimoine est réservé prioritairement pour faire face aux engagements envers les preneurs d’assurance et/ou bénéficiaires.

Après application du privilège légal et/ou intervention du Fonds de garantie, si Vivium fait faillite, le preneur d'assurance risque de ne pas récupérer, ou de ne récupérer que partiellement, ses réserves accumulées (capital).

Pour les assurances vie de la branche 21, le preneur d'assurance peut bénéficier d'une intervention financière du Fonds de garantie au cas où Vivium ne pourrait pas remplir ses engagements ou ferait faillite. Cette intervention est égale à la valeur de rachat diminuée des taxes et limitée à 100 000 euros par personne et par compagnie d'assurance. Vous trouverez plus d’informations sont  sur https://www.fondsdegarantie.belgium.be/fr.

Risque de liquidité

la liquidation des unités d’une caisse d’assurance interne peut exceptionnellement être retardée ou suspendue.

Risque de marché

la valeur d’une part d’un fonds dépend de l’évolution de la valeur des actifs sous-jacents, des taux d’intérêt du marché ... La valeur unitaire n’est jamais garantie, peut être supérieure ou inférieure à celle au moment du versement de la prime et il n’y a aucune protection du capital.

Les risques de la gestion du fonds

Les fonds Branche 23 ainsi que leurs fonds sous-jacents sont aussi soumis aux risques qui sont liés à la stratégie d'investissement du gestionnaire de fonds et la composition du fonds. La composition est variable et dépend des conditions du marché. Le risque survient alors que la gestion, malgré l'expertise professionnelle du gestionnaire de fonds, ne fournisse pas toujours le résultat escompté.

Mentions légales

 
Vivium est une marque de P&V Assurances SC www.groupepv.coop