La PLCI : de quoi s’agit-il et que faut-il savoir ?
En tant qu’indépendant, épargner pour votre pension moyennant un régime fiscal avantageux
Qu’est-ce qu’une PLCI ?
La PLCI ou pension libre complémentaire pour indépendants, est une solution d’épargne-pension sûre et fiscalement avantageuse pour tous les indépendants, qu’ils aient ou non une société. Leurs (conjoints) aidants peuvent également conclure un contrat PLCI.
Pourquoi épargner pour votre pension avec une PLCI ?
Vous savez probablement que votre pension légale ne suffira pas à maintenir votre niveau de vie actuel. C’est pourquoi il est fortement recommandé d’épargner vous-même dans le cadre des quatre piliers de pension, surtout si vous êtes indépendant, car votre pension légale sera inférieure à celle des salariés et des fonctionnaires.
En outre, l’épargne via une PLCI présente des avantages importants :
- Grâce à la déduction fiscale et aux cotisations sociales inférieures, vous récupérez dès à présent jusqu’à 63% de la prime épargnée. Dans le meilleur des cas, vous ne payez donc que 37 euros pour 100 euros de pension constituée !
- De plus, comme dans les autres formules, les primes ne sont pas soumises à la taxe sur les primes.
Regardez la vidéo en haut de cette page web pour découvrir les explications de notre expert.
En tant que dirigeant d’entreprise, vous pouvez bénéficier d’un avantage fiscal encore plus important en combinant votre PLCI avec un engagement individuel de pension (EIP). Vous êtes indépendant personne physique ? Dans ce cas, vous pouvez conclure une convention de pension pour travailleurs indépendants (CPTI) en plus de votre PLCI. Et dans les deux cas, vous pouvez aussi avoir recours à l’épargne pension.
Quel est le principe d’une PLCI ?
Vous épargnez chaque année une somme : minimum 100 euros et maximum 8,17% de vos revenus des trois dernières années, avec un plafond de 3 859,40€ (en 2023). Vous payez vos primes à votre rythme, en fractions mensuelles, trimestrielles ou annuelles.
À l’âge de la pension, vous bénéficiez d’un beau capital, constitué par les primes versées et des intérêts attractifs. Chaque année, selon ses résultats, Vivium peut aussi décider de compléter votre capital avec une participation bénéficiaire.
La PLCI est une assurance vie du type branche 21 avec un rendement garanti : vous ne courez donc aucun risque. Vous pouvez cependant décider de placer la participation bénéficiaire que vous recevez dans un fonds de la branche 23 pour obtenir un rendement potentiellement plus élevé.
Saviez-vous que vous pouvez également utiliser la pension complémentaire que vous vous constituez avec une PLCI pour financer un bien immobilier et ce, sans attendre la fin de votre carrière ?
PLCI ou PLCI sociale ?
Il y a la PLCI ordinaire et la PLCI sociale. Avec une PLCI sociale, vous affectez une partie de vos primes à des fonds de solidarité. En échange, vous et votre famille bénéficiez d’une protection supplémentaire sous forme d’une exonération du paiement de primes et d’une allocation en cas d’incapacité de travail et de décès.
De plus, une PLCI sociale vous permet d’épargner un montant plus important (4 440,43 euros en 2023) et donc de bénéficier d’une déduction fiscale plus élevée.
Questions fréquentes et réponses
Vous vous posez sans aucun doute encore de nombreuses questions. Qui peut conclure une PLCI ? Pouvez-vous conclure deux contrats PLCI séparés ? Pouvez-vous cumuler une PLCI et une assurance de groupe ?… Notre FAQ PLCI vous aide à y voir plus clair. Vous trouverez également de nombreuses informations dans ces articles de blog :
Demandez conseil à votre courtier
Quelle PLCI est la plus avantageuse pour vous : une PLCI ordinaire ou sociale ? Et est-il judicieux dans votre cas d’opter pour des garanties complémentaires ? Si oui, lesquelles ?
Votre courtier joue un rôle important dans ce processus de décision. Il peut vous aider à faire le meilleur choix. Contactez-le sans hésiter pour obtenir plus d’informations.
Principaux risques
Risque de faillite
les actifs des caisses d’assurance internes liées à l’assurance-vie font l’objet d’une gestion distincte du patrimoine spécifique, géré séparément au sein des actifs de VIVIUM. En cas de faillite de VIVIUM, ce patrimoine est réservé prioritairement pour faire face aux engagements envers les preneurs d’assurance et/ou bénéficiaires.
Risque de liquidité
la liquidation des unités d’une caisse d’assurance interne peut exceptionnellement être retardée ou suspendue.
Risque de marché
la valeur d’une part d’un fonds dépend de l’évolution de la valeur des actifs sous-jacents, des taux d’intérêt du marché ... La valeur unitaire n’est jamais garantie, peut être supérieure ou inférieure à celle au moment du versement de la prime et il n’y a aucune protection du capital.
Les risques de la gestion du fonds
Les fonds Branche 23 ainsi que leurs fonds sous-jacents sont aussi soumis aux risques qui sont liés à la stratégie d'investissement du gestionnaire de fonds et la composition du fonds. La composition est variable et dépend des conditions du marché. Le risque survient alors que la gestion, malgré l'expertise professionnelle du gestionnaire de fonds, ne fournisse pas toujours le résultat escompté.
Mentions légales
- La durée de ce type de contrat est indiquée dans les conditions particulières.
- Toutes les informations concernant les services et les produits sur ce site Internet sont soumises aux règles du droit belge.
- Avant toute conclusion de contrat, nous vous conseillons de prendre connaissance le fiche d’information et les conditions générales de cette assurance. Votre courtier se fera un plaisir de vous remettre une copie de ces conditions et vous les retrouverez également sur ce site Web.
- En tant que client, vous êtes protégé par les règles de conduite MiFID.
- Si vous souhaitez introduire une réclamation ou communiquer une remarque, contactez votre courtier ou le service Gestion des plaintes.
- Les coordonnées de l’Ombudsman des assurances sont : www.ombudsman-insurance.be
- Pour des conseils sur mesure ou une proposition d’assurance, contactez votre courtier.