Vous épargnez pour un avenir serein après votre départ à la pension ? Pour les indépendants, la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) est la méthode la plus populaire en vue de se constituer une pension complémentaire. La formule doit surtout son succès aux conditions fiscales avantageuses : il n’y a pas de taxe sur les primes et ces dernières sont déductibles au titre de cotisations sociales, dans les limites fiscales. Vous récupérez ainsi 63% de la prime payée via votre déclaration d’impôts. Chez Vivium, il est dorénavant possible d’investir une partie de votre prime PCLI en branche 23. Vous avez ainsi l’oppotunité d'obtenir un rendement plus élevé, tout en conservant l’avantage de la sécurité de la branche 21. Il s’agit d'une solution unique sur le marché belge. Une excellente nouvelle pour votre pension !

Comment fonctionne la PLCI ou la police INAMI en branche 23 ? 

Lorsque vous souscrivez une pension complémentaire sous la forme d’une PLCI ou d'une police INAMI, nous tenons compte de votre profil de risque. Vous aimez la sécurité ? Votre courtier vous proposera un plan d’épargne assorti d'un rendement garanti via la branche 21. Prendre un peu plus de risques en échange d'une possibilité de rendement plus élevé ne vous effraie pas?  Dans ce cas, vous pouvez maintenant décider d'investir une partie des primes dans un fonds d’investissement en branche 23.

Concrètement :

Pourquoi ne puis-je investir que 25% de mes primes en branche 23 ?

Jusqu'à présent, il n'était pas possible d'investir vos primes dans une assurance-vie branche 23. La raison ? Les organismes proposant une PLCI sont légalement tenus — lors de votre départ à la pension — de vous verser au minimum le total des primes que vous avez payées. Cette garantie ne s'applique pas aux primes utilisées pour financer un capital décès supplémentaire ou des prestations de solidarité dans le cadre d'une PLCI sociale.

Lorsque Vivium investit une partie des primes en branche 23, nous avons également l’obligation — lors de votre départ à la retraite — de vous reverser au minimum les primes d’épargne que vous avez payées, ce qui représente un risque pour Vivium, car en cas d'investissement en assurance-vie branche 23, des pertes sont possibles. Chez Vivium, nous sommes cependant convaincus que le risque de perte est très limité si nous optons pour un horizon de placement suffisamment lointain et  pour des fonds judicieusement sélectionnés. Pour vous, aucune raison de vous inquiéter, puisqu’au terme de votre contrat, vous percevrez toujours au minimum le montant des primes que vous avez versées. Pour limiter et gérer efficacement le risque, Vivium choisit elle-même la partie de la prime à investir en assurance-vie branche 23. Aujourd'hui, elle est de l’ordre de 25 %.

Aujourd'hui, ma participation bénéficiaire est déjà investie en branche 23, est-ce la même chose ? 

Pour ce type d’investissement, vous ne pouviez pas encore opter partiellement pour la branche 23, et de nombreux indépendants comme vous ont choisi d’investir chaque année leur éventuelle participation bénéficiaire via la branche 23, espérant ainsi obtenir un rendement plus élevé. Une belle ambition, mais qui ne doit pas vous faire oublier la différence fondamentale avec l'investissement d'une partie de la prime en branche 23. 

La participation bénéficiaire est octroyée sur le montant de la réserve déjà constituée

Prenons par exemple une société d’assurances qui vous annonce une participation bénéficiaire de 1% pour 2022. Un jeune indépendant qui vient de se lancer et n’a pu verser qu’une prime annuelle de 2 000 euros,  ne recevra que 20 euros de participation bénéficiaire en 2023. Un indépendant de longue date qui épargne depuis 30 ans dans le cadre d’une PLCI, dispose peut-être déjà quant à lui d'une réserve de 70 000 euros. Il percevra donc 700 euros de participation bénéficiaire, grâce auxquels des parties du fonds de la branche 23 seront acquises. Plus votre horizon de placement est éloigné, moins vous investirez via la branche 23. 

Chez Vivium, vous avez la possibilité d'investir 25% de vos primes en branche 23, dès le début de votre contrat

Notre jeune indépendant dispose donc dès à présent de 500 euros (25% de son apport de 2 000 euros) pour acquérir des actions du fonds de la branche 23, ce qui représente bien plus que l’investissement de sa seule participation aux bénéfices en branche 23. Selon la durée de contrat restante, Vivium peut décider de diminuer progressivement les montants de la partie de la prime et de la réserve de l’investissement via la branche 23.  

La PLCI de Vivium : le meilleur des 3 mondes

En optant aujourd'hui pour une PLCI (ou une police INAMI) de Vivium, vous tirerez des avantages dans les trois domaines suivants : 

1. Vous bénéficiez évidemment d’un traitement fiscal favorable.
2. Vous pouvez investir 25% de votre prime via la branche 23, une solution unique en Belgique.
3. Vous avez la certitude d’obtenir un rendement garanti de 1,7% sur la partie investie en branche 21. D’après le site web Guide-epargne.be, il s’agit actuellement du taux le plus élevé du marché.

Vous souhaitez un conseil en matière de PLCI, ou davantage d’informations ?

Prenez contact avec votre courtier ou découvrez tout ce que vous devez savoir sur vivium.be. 

La PLCI de Vivium est une assurance-vie de droit belge à durée déterminée, composée d’un rendement garanti par l'entreprise d’assurances (branche 21), ET/OU d'un rendement associé à un fonds de placement (branche 23). Avant de souscrire une assurance, nous vous recommandons de lire attentivement la fiche d'information deuxième pilier, les conditions générales, le règlement de gestion branche 23 et le politique de gestion des risques du volet branche 23.

Si vous souhaitez introduire une réclamation ou communiquer une remarque, veuillez contacter votre courtier ou le service Gestion des plaintes. Vous pouvez également contacter l’Ombudsman des assurances.