En quoi consiste l’épargne-pension ?

L’épargne-pension est une manière attrayante de constituer une pension complémentaire en plus de votre pension légale. Cette dernière s’élève en moyenne à 60% de votre dernier salaire, ce qui ne suffit généralement pas pour conserver votre niveau de vie. Et ce n’est pas tout : saviez-vous que l’épargne-pension vous rapporte chaque année un bel avantage fiscal ? 

Toutes les informations sur la durabilité de ce produit se trouvent dans notre politique de durabilité.

Comment fonctionne une épargne-pension ?

Plus la durée de l’épargne est longue, plus le montant épargné pour votre pension sera élevé au final. Vous avez donc intérêt à mettre votre plan d’épargne-pension à exécution le plus tôt possible !

 

Avantage fiscal de l’épargne-pension

L’épargne-pension consiste non seulement à mettre de l’argent de côté pour plus tard, mais elle vous permet également de profiter d’un bel avantage fiscal à plusieurs niveaux. 

  • Vous récupérez 30% ou 25% grâce à une réduction d’impôt lors de votre décompte final (majorés de la taxe communale). Ce montant dépend du montant maximum que vous avez choisi. Vous pouvez par exemple décider de verser chaque année le montant standard (1.020 euros pour 2024), ou même de constituer un capital supplémentaire (jusqu’à 1.310 euros pour 2024). Si vous épargnez 1.020 euros, vous bénéficierez ainsi d’un avantage fiscal de 30% et vous récupérez 306 euros. Si vous optez pour le montant de 1.310 euros, votre avantage s’élèvera à 25%. Le fisc vous remboursera donc 327,50 euros.
  • Lors de votre 60e anniversaire, le capital épargné ne sera taxé qu’à 8%. Sur tous les versements que vous effectuez après votre 60e anniversaire, vous continuerez à bénéficier d’avantages fiscaux. En revanche, vous ne payerez plus d’impôt final !
  • Vous ne payerez pas de taxes sur les primes que vous versez.
  • Vous pouvez bénéficier d’un avantage fiscal supplémentaire si, en plus de votre épargne-pension, vous épargnez via l’épargne à long terme .

Vous préférez récupérer votre épargne avant votre 60e anniversaire ? C’est possible, mais vous payerez dans ce cas des frais de sortie. L’impôt s’élèvera également à 33% (majoré de l’impôt communal), au lieu du taux avantageux de 8%.***

 

L’épargne-pension dans la Branche 21 et/ou la Branche 23

Chez VIVIUM, vous pouvez opter d’une part pour la sécurité totale en épargnant intégralement dans une assurance de la branche 21. D’autre part, vous pouvez aussi miser sur un rendement potentiel supérieur, en versant des primes dans une assurance-vie de la branche 23. Vous préférez profiter du meilleur des deux mondes ? Optez dans ce cas pour une combinaison de la branche 21 et de la branche 23 !

  • Montant d’épargne
    Concrètement, avec l’épargne-pension, vous mettez un montant de côté chaque année. Pour 2024, le montant maximal est fixé à 1.020 euros ou 1.310 euros (selon votre choix). Vous bénéficierez alors l’année suivante d’un avantage fiscal de 30% ou 25%.
     
  • Rendement
    Si vous optez pour une assurance-vie de la branche 21, vous percevrez un taux d’intérêt garanti de 1,70%* ou 0%. Vous pourrez également percevoir une participation bénéficiaire chaque année, en fonction des résultats de Vivium. 

    Si vous versez vos primes dans une assurance-vie de la branche 23, vous épargnerez via des fonds et le rendement sera potentiellement plus élevé. Attention : les performances des fonds dépendent de la bourse et peuvent être inférieures ou négatives. Plus votre horizon d’épargne est lointain, plus vous pouvez limiter le risque de perte. Vous pouvez également combiner les deux : un placement dans la branche 21 et dans la branche 23.

Nouveau! Les fonds d’actions sont également possibles ! 

Récemment, la gamme de fonds de la branche 23 a été élargie pour inclure 3 fonds de la branche 23 qui investissent à 100% en actions. Deux fonds, Global Sustainable Equities ETF et Global Climate Change Equities ETF, qui investissent dans un tracker indiciel  (ETF) sur le MSCI world. Cela vous permet d’investir d’un seul coup dans les actions les plus importantes du monde. Lire aussi « Suivre l'indice MSCI world, pour gquels résultats ? ». Et un fonds géré activement, Europe Sustainable Fund, qui investit dans des actions  européennes. 

  • Flexibilité
    Vous pouvez toujours modifier le montant de la prime que vous versez, en tenant néanmoins compte de la limite légale. Au besoin, vous pouvez également « suspendre » vos versements.

    Le mode de placement est également très flexible, et vous pouvez le modifier à tout moment. Vous pouvez par exemple commencer avec une formule de la branche 23 comprenant des fonds dynamiques et, au fil des ans, privilégier davantage la sécurité en investissant tant les réserves que la prime dans des fonds plus défensifs. Vous pouvez également décider de transférer vos réserves dans la branche 23 vers une formule de la branche 21 à rendement fixe.
     
  • Durée
    Un contrat d’épargne-pension s’étend sur minimum 10 ans et maximum jusqu’à vos 65 ans. Pour conclure un contrat, votre âge doit être de minimum 18 ans et de maximum 64 ans.**

 

Quelles garanties complémentaires pouvez-vous souscrire ? 

Vous pouvez étendre votre plan d’épargne-pension avec deux garanties complémentaires.

Capital décès

Une sécurité en plus pour votre famille ? Optez pour un capital décès et garantissez leur sérénité financière lorsque vous ne serez plus là. Supposons que vous assuriez un capital décès de 25.000 euros. Si vous décédez, la totalité de ce capital sera versée à vos proches. Vous aviez constitué des réserves plus importantes dans l’intervalle ? Dans ce cas, ils recevront ce montant plus élevé. 

Incapacité de travail

VIVIUM propose deux formules en cas d’incapacité de travail due à une maladie ou à un accident. Vous pouvez combiner les deux formules au sein de votre plan d’épargne-pension. 

  1. VIVIUM poursuit le paiement de la prime de votre plan d’épargne-pension tant que vous êtes en incapacité de travail. Votre capital pension reste donc assuré. 
  2. Vivium vous paie une rente durant la période où vous ne pouvez pas travailler. 

 

Informations intéressantes sur l’épargne-pension et vos avantages fiscaux

Êtes-vous trop jeune ou trop vieux pour l'épargne-pension ?

Quelques questions fréquemment posées

Choisir la Branche 21, c’est choisir une manière d’épargner de l’argent. Pas sur un livret d’épargne traditionnel, mais auprès d’un assureur (comme Vivium). La Branche 21 concerne donc l’assurance-épargne, une formule pour épargner sur du moyen ou du long terme, en  générant un rendement supérieur à celui du livret d’épargne de la banque.

Découvrez comment fonctionne une assurance Branche 21 et les avantages qui en découlent

Choisir la Branche 23 c’est choisir une manière d’investir de l’argent. Pas directement en bourse, mais via un assureur (comme Vivium). La Branche 23 concerne donc l'assurance investissement, une formule pour épargner sur du moyen ou du long terme, en générant un rendement supérieur à celui du livret d’épargne de la banque et sans que le preneur d’assurance ne doive suivre activement ses investissements.

Découvrez comment fonctionne une assurance Branche 23 et les avantages qui en découlent

Si vous épargnez pour votre pension ou investissez via une assurance Branche 21, votre rendement à long terme reste encore supérieur à celui d’un simple livret d’épargne, même si ce n’est plus comparable à ce qu’il était auparavant. Le taux d’intérêt garanti stagne en effet actuellement à un niveau bien peu élevé. Pour celui qui est prêt à prendre plus de risque, et qui vise un meilleur rendement, Vivium propose une série d’alternatives en Branche 23 ou via un produit combinant Branches 21 et 23. 

Découvres les différences

FAQ

Fiches info financière

Documentation

Espace client MyVivium

Si vous avez une assurance vie auprès de Vivium, vous avez alors un accès automatique à notre zone client MyVivium. Vous y trouverez à tout moment le total et la composition des montants épargnés, ainsi que vos documents essentiels.

Découvrez-le ici

Combien coûte l’épargne-pension ?

Trois types de frais s’appliquent à votre contrat d’épargne-pension :

Frais d’entrée

  • Max. 6,7% sur chaque versement de prime.

Frais de gestion

  • Branche 21:
    • 0,20% par an sur les réserves constituées avec un intérêt supérieur à 0%.
    • 0,10% par an sur les réserves constituées avec un intérêt égal à 0%.
      La compagnie d’assurances à la possibilité de modifier ces frais de gestion conformément à la législation applicable et les dispositions contractuelles. Ce coût est applicable pour les contrats conclus à partir du 03/04/2022.
  • Branche 23: les frais de gestion varient de 0,25% à 1,25% selon le fonds choisi. Vous trouvez les frais de gestion par fonds dans les règlements de gestion

Frais de sortie (en cas de prélèvement avant l’âge final)

  • Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.  
  • 5% avec un minimum de € 159,72 (frais indexé, montant de base 75 EUR en 1988). Les 5 dernières années du contrat, diminution de 1% par an.
  • Aucune indemnité de rachat n’est due si le retrait a lieu après l’âge de la pension légale et à la condition que le contrat soit en vigueur depuis au moins 10 ans. En cas de retrait partiel, un montant minimal de 5.000 EUR est retiré, et le solde résiduel de la police s’élève au minimum à 5.000 EUR

Vous trouverez un récapitulatif complet dans la fiche d’informations financières relative à l’épargne-pension ou l’épargne à long terme.

Frais de transfert

Frais de transfert de la branche 23 à la branche 21 ou à la branche 23:

  •  Une indemnité de 0,5% de la réserve transférée avec un maximum de 159,72 EUR (novembre 2024), indexé en fonction de l’indice de santé des prix à la consommation (montant de base 75 EUR en 1988). Un transfert par année civile est gratuit, entre les fonds branche 23 ainsi que pour le transfert de la branche 23 vers la branche 21. Les transferts du fond de cash vers des autres fonds branche 23 sont toujours gratuits.

Frais de transfert de la branche 21 à la branche 23

  • Des frais de 5% de la réserve transferee. Au cours des 5 dernières années, ces frais diminuent de 1% par an.Si le contrat contient des garanties supplémentaires, un minimum de 20% de la réserve totale doit toujours rester dans la partie branche 21.

En cas d’épargne-pension, une retenue fiscale sera éventuellement appliquée si les réserves ne sont que partiellement transférées dans un contrat.

 

Vous souhaitez en savoir plus sur l’épargne-pension chez Vivium ?

Dans les fiches d’informations financières , vous trouverez toutes les informations relatives aux garanties, au rendement et aux frais de l’épargne-pension chez VIVIUM.  Vous avez d’autres questions ou vous souhaitez conclure un contrat ?
ontactez votre courtier, qui se penchera volontiers sur votre situation personnelle et vos souhaits. 

 

Principaux risques 

Risque de faillite

les actifs des caisses d’assurance internes liées à l’assurance-vie font l’objet d’une gestion distincte du patrimoine spécifique, géré séparément au sein des actifs de VIVIUM. En cas de faillite de VIVIUM, ce patrimoine est réservé prioritairement pour faire face aux engagements envers les preneurs d’assurance et/ou bénéficiaires.

Risque de liquidité

la liquidation des unités d’une caisse d’assurance interne peut exceptionnellement être retardée ou suspendue.

Risque de marché

la valeur d’une part d’un fonds dépend de l’évolution de la valeur des actifs sous-jacents, des taux d’intérêt du marché ... La valeur unitaire n’est jamais garantie, peut être supérieure ou inférieure à celle au moment du versement de la prime et il n’y a aucune protection du capital.

Les risques de la gestion du fonds

Les fonds Branche 23 ainsi que leurs fonds sous-jacents sont aussi soumis aux risques qui sont liés à la stratégie d'investissement du gestionnaire de fonds et la composition du fonds. La composition est variable et dépend des conditions du marché. Le risque survient alors que la gestion, malgré l'expertise professionnelle du gestionnaire de fonds, ne fournisse pas toujours le résultat escompté.

Mentions légales

  • La durée de ce type de contrat est indiquée dans les conditions particulières.
  • Toutes les informations concernant les services et les produits sur ce site Internet sont soumises aux règles du droit belge.
  • Avant toute conclusion de contrat, nous vous conseillons de prendre connaissance des fiches d’information et les conditions générales de cette assurance. Votre courtier se fera un plaisir de vous remettre une copie de ces conditions et vous les retrouverez également sur ce site Web.
  • En tant que client, vous êtes protégé par les règles de conduite MiFID.
  • Si vous souhaitez introduire une réclamation ou communiquer une remarque, contactez votre courtier ou le service Gestion des plaintes.
  • Les coordonnées de l’Ombudsman des assurances sont : info@ombudsman-insurance.be
  • Pour des conseils sur mesure ou une proposition d’assurance, contactez votre courtier.

 

 

*Ces taux d’intérêt garantis s’appliquent aux contrats conclus à partir du 01/05/2023. Pour les versements ultérieurs, ce taux d’intérêt peut changer pendant la durée du contrat.

**La durée du contrat pour cette assurance est fixée dans les conditions particulières. Les informations relatives au service et au produit publiées sur ce site web sont soumises aux règles du droit belge. En tant que client, vous êtes protégé par les règles déontologiques de MiFID.

***Le législateur peut, à l’avenir, adapter l’avantage fiscal et l’imposition finale.