En quoi consiste l’épargne à long terme ?

L’épargne à long terme est une forme d’épargne fiscale qui vous permet de mettre chaque année un montant de côté pendant au moins dix ans. Elle est idéale pour les personnes qui souhaitent prévoir une poire pour la soif en plus du plan d’épargne-pension. De plus, elle vous offre un avantage fiscal significatif ! 

 

Comment fonctionne l’épargne à long terme ?

Plus la durée de l’épargne est longue, plus le montant épargné sera élevé. Idéalement, mieux vaut donc mettre votre plan d’épargne à long terme à exécution le plus tôt possible. Vous aimeriez y réfléchir ? Sachez que vous pouvez initier le contrat jusqu’à votre 65e anniversaire !

 

Avantage fiscal de l’épargne à long terme

Le fisc récompense vos efforts d’épargne à long terme par un bel avantage fiscal : 

  • Il vous rembourse chaque année 30% de la prime, par le biais d’une réduction d’impôt lors de votre déclaration annuelle.
  • Lors de votre 60e anniversaire, le capital épargné ne sera taxé qu’à 10%. Sur tous les versements que vous effectuez après votre 60e anniversaire, vous continuerez à bénéficier d’avantages fiscaux. En revanche, vous ne payerez plus d’impôt final ! Vous avez souscrit votre contrat avant votre 55e anniversaire ? Dans ce cas, la taxe de 10% sur l’épargne à long terme sera prélevée au 10e anniversaire du contrat. Les versements continueront ensuite à produire un avantage fiscal, sans que vous deviez payer d’impôt final.

Vous préférez récupérer votre épargne avant votre 60e anniversaire ? C’est possible, mais l’impôt s’élèvera alors à 33% (majoré de la taxe communale) et des frais de sortie s’appliqueront également. *** Si vous souhaitez récupérer l’argent avant votre 60e anniversaire, il est préférable d’opter pour une « avance sur la police ». Vous payerez alors des intérêts sur l’avance, mais l’impôt final s’élèvera à 10% au lieu des 33% dus immédiatement. 

 

L’épargne à long terme via la branche 21 et/ou la branche 23

Chez Vivium, vous pouvez jouer la carte de la sécurité à 100% avec une assurance-vie de la branche 21, ou miser sur un rendement potentiellement plus élevé en optant pour une assurance-vie de la branche 23. Difficile de choisir ? Combinez dans ce cas les deux.  

  • Montant d’épargne
    Dans le cadre de l’épargne à long terme, vous versez des primes annuelles. Pour l’année de revenus 2022; un montant de minimum 25 euros et maximum 2.350 euros s’applique (sauf si le plafond est inférieur sur la base de vos revenus).  L’année suivante, vous aurez droit à un avantage fiscal sur ce versement annuel. 
     
  • Rendement
    Si vous optez pour une assurance-vie de la branche 21, vous percevrez un taux d’intérêt garanti de 1,7%* ou 0%*. Vous pourrez également percevoir une participation bénéficiaire chaque année, en fonction des résultats de Vivium. 

    Si vous versez vos primes dans une assurance-vie de la branche 23, vous épargnerez via des fonds et le rendement sera potentiellement plus élevé. Attention : les performances des fonds dépendent de la bourse et peuvent être inférieures ou négatives. Plus votre horizon d’épargne est lointain, plus vous pouvez limiter le risque de perte. Vous pouvez également combiner les deux : un placement dans la branche 21 et dans la branche 23.

     

  • Flexibilité
    Vous pouvez toujours modifier le montant de la prime que vous versez, en tenant néanmoins compte de la limite légale. Au besoin, vous pouvez également « suspendre » vos versements. Le mode de placement est également très flexible, et vous pouvez le modifier à tout moment.  

    Vous pouvez par exemple commencer avec une formule de la branche 23 comprenant des fonds dynamiques et, au fil des ans, privilégier davantage la sécurité en investissant tant les réserves que la prime dans des fonds plus défensifs. Vous pouvez également décider de transférer vos réserves dans la branche 23 vers une formule de la branche 21 à rendement fixe.  
     
  • Durée
    Un contrat d’épargne à long terme s’étend sur minimum 10 ans et maximum jusqu’à vos 65 ans. Pour conclure un contrat, vous devez avoir au votre âge doit être de minimum 18 ans et deau  maximum 64 ans. Contrairement à l’épargne-pension , vous pouvez également poursuivre votre épargne à long terme après votre 65e anniversaire. **

 

L’épargne à long terme et votre hypothèque sont intimement liées

Il y a un certain temps, les avantages fiscaux d’un crédit habitation et ceux de l’épargne à long terme se trouvaient dans une corbeille fiscale commune. Les personnes qui remboursaient encore un crédit ne tiraient donc qu’un avantage fiscal faible, voire nul, de leur épargne à long terme. 

Depuis 2016, la donne a changé. Selon votre domicile fiscal au 1er janvier de cette année-là, vous récolterez les fruits des deux régimes fiscaux. 

 

Quelles garanties complémentaires pouvez-vous souscrire ?

Vous pouvez étendre votre plan d’épargne à long terme avec deux garanties.

 

Capital décès

Vous souhaitez qu’en cas de décèsau cas où vous viendriez à décéder, vos proches touchent un capital constitué dès la date de prise d’effet de votre contrat ? Assurez alors un Capital Décès. Vos proches recevront ainsi la réserve constituée du contrat. Chaque année, Vivium affecte une partie de votre prime à l’assurance de ce capital. Vous aviez constitué des réserves plus importantes dans l’intervalle ? Dans ce cas, ils recevront ce montant épargné.

 

Incapacité de travail 

VIVIUM propose deux formules en cas d’incapacité de travail due à une maladie ou à un accident. Vous pouvez combiner les deux formules dans votre contrat d’épargne à long terme.

  1. Vivium poursuit le paiement des primes tant que vous êtes en incapacité de travail. Votre capital pension reste donc assuré.
  2. VIVIUM paie une rente durant la période où vous ne pouvez pas travailler.

Attention : si vous versez la totalité de votre prime dans le Fonds Vivium, vous n’avez pas la possibilité d’étendre le contrat avec la garantie incapacité de travail.  Vous pouvez néanmoins la souscrire dans une police distincte. 

Êtes-vous trop jeune ou trop vieux pour l'épargne-pension ?

Quelques questions fréquemment posées

Choisir la Branche 21, c’est choisir une manière d’épargner de l’argent. Pas sur un livret d’épargne traditionnel, mais auprès d’un assureur (comme Vivium). La Branche 21 concerne donc l’assurance-épargne, une formule pour épargner sur du moyen ou du long terme, en  générant un rendement supérieur à celui du livret d’épargne de la banque.

Découvrez comment fonctionne une assurance Branche 21 et les avantages qui en découlent

Choisir la Branche 23 c’est choisir une manière d’investir de l’argent. Pas directement en bourse, mais via un assureur (comme Vivium). La Branche 23 concerne donc l'assurance investissementune formule pour épargner sur du moyen ou du long terme, en générant un rendement supérieur à celui du livret d’épargne de la banque et sans que le preneur d’assurance ne doive suivre activement ses investissements.

Découvrez comment fonctionne une assurance Branche 23 et les avantages qui en découlent

Si vous épargnez pour votre pension ou investissez via une assurance Branche 21, votre rendement à long terme reste encore supérieur à celui d’un simple livret d’épargne, même si ce n’est plus comparable à ce qu’il était auparavant. Le taux d’intérêt garanti stagne en effet actuellement à un niveau bien peu élevé. Pour celui qui est prêt à prendre plus de risque, et qui vise un meilleur rendement, Vivium propose une série d’alternatives en Branche 23 ou via un produit combinant Branches 21 et 23. 

Découvres les différences

Espace client MyVivium

Si vous avez une assurance vie auprès de Vivium, vous avez alors un accès automatique à notre zone client MyVivium. Vous y trouverez à tout moment le total et la composition des montants épargnés, ainsi que vos documents essentiels.

Découvrez-le ici

Combien coûte l’épargne à long terme ?

Trois types de frais s’appliquent à votre contrat : 

Frais d’entrée

  • Max. 6,7% sur chaque versement de prime.

Frais de gestion

  • Branche 21:
    • 0,20% par an sur les réserves constituées avec un intérêt supérieur à 0%.
    • 0,10% par an sur les réserves constituées avec un intérêt égal à 0%.
      La compagnie d’assurances à la possibilité de modifier ces frais de gestion conformément à la législation applicable et les dispositions contractuelles. Ce coût est applicable pour les contrats conclus à partir du 03/04/2022.
  • Branche 23: les frais de gestion varient de 0,25% à 1,25% selon le fonds choisi. Vous trouvez les frais de gestion par fonds dans le règlement de gestion

Frais de sortie (en cas de prélèvement avant l’âge final)

  • Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.  
  • 5% avec un minimum de € 136,56 (frais indexé). Les 5 dernières années du contrat, diminution de 1% par an.
  • Aucune indemnité de rachat n’est due si le retrait a lieu après l’âge de la pension légale et à la condition que le contrat soit en vigueur depuis au moins 10 ans. En cas de retrait partiel, un montant minimal de 5.000 EUR est retiré, et le solde résiduel de la police s’élève au minimum à 5.000 EUR

Vous trouverez un récapitulatif complet dans la fiche d’informations financières relative à l’épargne à long terme ou l’épargne-pension.

Frais de transfert

Frais de transfert de la branche 23 à la branche 21 ou à la branche 23:

  •  Une indemnité de 0,5% de la réserve transférée avec un maximum de 143,13 EUR (novembre 2021), indexé en fonction de l’indice de santé des prix à la consommation (montant de base 75 EUR en 1988). Un transfert par année civile est gratuit, entre les fonds branche 23 ainsi que pour le transfert de la branche 23 vers la branche 21. Les transferts du fond de cash vers des autres fonds branche 23 sont toujours gratuits.

Frais de transfert de la branche 21 à la branche 23

  • Des frais de 5% de la réserve transferee. Au cours des 5 dernières années, ces frais diminuent de 1% par an.Si le contrat contient des garanties supplémentaires, un minimum de 20% de la réserve totale doit toujours rester dans la partie branche 21.

En cas d’épargne-pension, une retenue fiscale sera éventuellement appliquée si les réserves ne sont que partiellement transférées dans un contrat.

 

Vous souhaitez en savoir plus sur l’épargne à long terme chez Vivium ?

DansDans les fiches d’informations financières , vous trouverez toutes les informations relatives aux garanties, au rendement et aux frais de l’épargne à long terme chez VIVIUM.  Vous avez d’autres questions ou vous souhaitez conclure un contrat ? Contactez votre courtier, qui se penchera volontiers sur votre situation personnelle et  vos souhaits. 

 

Principaux risques 

Risque de faillite

les actifs des caisses d’assurance internes liées à l’assurance-vie font l’objet d’une gestion distincte du patrimoine spécifique, géré séparément au sein des actifs de VIVIUM. En cas de faillite de VIVIUM, ce patrimoine est réservé prioritairement pour faire face aux engagements envers les preneurs d’assurance et/ou bénéficiaires.

Risque de liquidité

la liquidation des unités d’une caisse d’assurance interne peut exceptionnellement être retardée ou suspendue.

Risque de marché

la valeur d’une part d’un fonds dépend de l’évolution de la valeur des actifs sous-jacents, des taux d’intérêt du marché ... La valeur unitaire n’est jamais garantie, peut être supérieure ou inférieure à celle au moment du versement de la prime et il n’y a aucune protection du capital.

Les risques de la gestion du fonds

Les fonds Branche 23 ainsi que leurs fonds sous-jacents sont aussi soumis aux risques qui sont liés à la stratégie d'investissement du gestionnaire de fonds et la composition du fonds. La composition est variable et dépend des conditions du marché. Le risque survient alors que la gestion, malgré l'expertise professionnelle du gestionnaire de fonds, ne fournisse pas toujours le résultat escompté.

Mentions légales

  • La durée de ce type de contrat est indiquée dans les conditions particulières.
  • Toutes les informations concernant les services et les produits sur ce site Internet sont soumises aux règles du droit belge.
  • Avant toute conclusion de contrat, nous vous conseillons de prendre connaissance des fiches d’information et les conditions générales de cette assurance. Votre courtier se fera un plaisir de vous remettre une copie de ces conditions et vous les retrouverez également sur ce site Web.
  • En tant que client, vous êtes protégé par les règles de conduite MiFID.
  • Si vous souhaitez introduire une réclamation ou communiquer une remarque, contactez votre courtier ou le service Gestion des plaintes.
  • Les coordonnées de l’Ombudsman des assurances sont : info@ombudsman-insurance.be
  • Pour des conseils sur mesure ou une proposition d’assurance, contactez votre courtier.

 

*Ces taux d’intérêt garantis s’appliquent aux contrats conclus à partir du 01/05/2023. Pour les versements ultérieurs, ce taux d’intérêt peut changer pendant la durée du contrat.

**La durée du contrat pour cette assurance est fixée dans les conditions particulières. Les informations relatives au service et au produit publiées sur ce site web sont soumises aux règles du droit belge. En tant que client, vous êtes protégé par les règles déontologiques de MiFID.

***Le législateur peut, à l’avenir, adapter l’avantage fiscal et l’imposition finale.