6 questions essentielles pour chaque PME

En tant que dirigeant de PME, vous préférez certainement diriger votre entreprise plutôt que vous soucier de ses assurances. C’est probablement pour cette raison que vous faites confiance à un courtier d’assurances professionnel. Les 6 questions suivantes vous intéresseront certainement.

Etes-vous certain de pouvoir reconstruire votre société, après un important incendie, avec l’indemnisation de votre assurance incendie?

Une assurance incendie couvre bien plus qu’un dégât incendie. Pensez par exemple aux dommages causés par l’eau, l’électricité ou le mazout. Ou encore aux dégradations suite au vol et au vandalisme. Ou aux conflits du travail et aux attentats. En tout état de cause, le plus important est que vous receviez une indemnisation correcte afin que vous puissiez réparer au plus vite les dégâts. Raison pour laquelle vous avez souscrit une assurance incendie.

La valeur actuelle de vos bâtiments et matériel
Pour être certain de recevoir une indemnisation équitable, votre assureur doit connaître la valeur actuelle de vos bâtiments et matériel. Nous vous conseillons donc de faire de temps en temps le point sur votre entreprise. Avez-vous récemment rénové votre entrepôt, votre espace commercial ou vos bureaux ? Avez-vous construit un nouvel étage ? Avez-vous acheté plusieurs ordinateurs onéreux pour votre personnel l’année dernière ?

Informez votre courtier
Informez votre courtier de vos rénovations majeures ou de vos achats importants. Car si vous êtes sous-assuré, votre assureur peut appliquer la règle de proportionnalité en cas de sinistre. Et une partie de l’indemnisation pourrait ne pas vous être versée.

Qu’est-ce qu’une règle de proportionnalité ?
Cet exemple illustre la règle proportionnelle.

  • Votre espace commercial valait 200.000 euros avant rénovation et est aujourd’hui de 250.000 euros.
  • Le coût des réparations suite au sinistre est estimé à 20.000 euros.
  • Votre assureur peut décider de n’indemniser que 4/5e du sinistre (soit 200.000 euros, soit 80% de 250.000 euros).
  • Vous ne recevrez donc que 16.000 euros au lieu de 20.000 euros.

N’hésitez pas à contacter votre courtier si vous avez le moindre doute, il pourra estimer les risques et veillera à ce que vous soyez parfaitement assuré.

Et si votre société est paralysée en tout ou en partie suite à un dommage ? Votre assurance supportera cette perte ?

​​Lors de dégâts importants, votre entreprise peut tourner au ralenti pendant un certain temps ou être totalement à l’arrêt. Pour des semaines, voire des mois. Votre assurance incendie couvre les dommages matériels subis, mais comment allez-vous gérer les prochains mois ? Vos frais fixes restent identiques, mais votre chiffre d’affaires diminue ou même n’avez-vous plus de recettes.

Une ‘assurance vie’ pour les entreprises
Pour éviter que votre entreprise tombe en faillite à cause d’un sérieux dommage, vous pouvez souscrire une assurance Pertes d’exploitation. Vous pourrez ainsi honorer vos frais fixes tels que le loyer, les salaires, les emprunts, …. même si vos recettes sont moins élevées voire inexistantes.

Une assurance faite pour vous
L'assurance Pertes d’exploitation peut également indemniser votre perte de chiffre d’affaires pendant l’interruption de vos activités. Tout comme les frais supplémentaires consentis pour limiter la chute de votre chiffre d’affaires, comme la location d’une nouvelle machine.

Vous composez cette assurance en fonction des besoins de votre entreprise. Vous pouvez choisir entre différentes formules, comme une indemnisation journalière, une formule sur la base de votre chiffre d’affaires ou encore une formule en fonction des coûts supplémentaires.

Votre entreprise est-elle légalement tenue de souscrire une assurance Responsabilité objective ?

Vous exploitez une affaire accessible au public ? Vous êtes tenu de souscrire une assurance Responsabilité objective en cas d’incendie ou d’explosion. Votre assurance incendie ordinaire ou en responsabilité civile ne suffit pas.

Qu’entend-on par responsabilité objective ?
La responsabilité objective signifie que vous devez indemniser les victimes d’un incendie ou d’une explosion survenu(e) dans votre bâtiment, même si vous n’êtes pas en tort. Pour éviter des problèmes financiers, la loi vous impose dès lors de souscrire cette assurance.

Qu’est-ce qu’un lieu accessible au public ?
Les lieux accessibles au public sont les bâtiments, locaux ou lieux auxquels le public peut généralement accéder, en s’acquittant ou non d’une cotisation ou d’un ticket d’entrée. Voici quelques exemples de lieux pour lesquels une assurance Responsabilité objective est obligatoire :

  • Les détaillants dont la surface de vente et de stockage est supérieure à 1.000 m²
  • Les restaurants, les friteries et les cafés dotés d’un espace public de plus de 50 m²
  • Les immeubles de bureaux comprenant des espaces publics d’une superficie totale supérieure à 500 m²
  • Les salles polyvalentes, les salles de sport, les centres de fitness
  • Les hôtels et motels, les auberges de jeunesse
  • Les instituts de beauté, les résidences-services
  • ...

Une attestation pour votre commune ou ville
Lors de la conclusion d’une assurance Responsabilité objective en cas d’incendie ou d’explosion, vous recevez une attestation de votre assureur. Vous devez remettre un duplicata de cette attestation à votre commune ou ville.

Vous n’êtes pas certain que votre affaire requiert une assurance Responsabilité objective ? Consultez le service technique de votre commune ou ville ou votre courtier d’assurances.

Saviez-vous que des créanciers peuvent s’en prendre au patrimoine privé des administrateurs d’une société ?

En tant qu’administrateur, vous prenez régulièrement des décisions importantes qui peuvent avoir des implications financières. En cas de dommages financiers, votre responsabilité civile peut être engagée. Cela signifie qu’en cas de faute ou de négligence, vous devrez les indemniser, au risque de mettre en péril votre patrimoine personnel. Souscrivez dès lors une assurance Responsabilité des administrateurs pour vous en prémunir.

Les avantages d’une assurance Responsabilité des administrateurs

  • Outre votre patrimoine personnel, vos héritiers sont également protégés en cas de décès.
  • Vous êtes assurés contre les conséquences financières dues à une erreur de gestion.
  • Votre assureur paiera les frais de défense découlant d’une demande de dédommagement. Si la demande s’avère fondée, il indemnisera le préjudicié.
  • Si l’image de votre entreprise est ternie suite à une erreur de gestion, votre assureur interviendra dans les frais engendrés par le recours à des conseillers en communication externes afin de limiter les conséquences négatives.

Qu’est-ce qu’une erreur de gestion ?
Une erreur de gestion n’a rien à voir avec l’activité quotidienne ordinaire de votre entreprise. Voici quelques exemples d’erreurs de gestion : procéder à des placements risqués, omettre de contester une facture incorrecte, ne pas être suffisamment assuré, signer un contrat clairement défavorable à l’entreprise …

Ne pas confondre Responsabilité des administrateurs et Responsabilité professionnelle
Une assurance Responsabilité des administrateurs couvre les conséquences financières qui découlent d’erreurs commises dans l’exercice d’une fonction spécifique d’administrateur, les erreurs dites de gestion, et protège ainsi votre patrimoine en tant qu’administrateur. Une assurance RC Entreprises/Responsabilité professionnelle couvre, quant à elle, les dommages causés à des tiers par l’exercice d’une activité de votre entreprise et protège le patrimoine de votre entreprise.

Avez-vous pensé à compléter votre assurance Accidents du travail par l’option Salaire garanti ? Cela peut diminuer vos frais personnels globaux.

Si votre entreprise emploie du personnel, la loi vous oblige à souscrire une assurance Accidents du travail. Cette assurance intervient en cas d’accidents dont serait victime votre personnel durant le travail ou sur le chemin du travail et couvre aussi bien les lésions corporelles que les frais médicaux.

Votre assureur paie une allocation dans les cas suivants :

  • incapacité de travail temporaire
  • incapacité de travail permanente
  • décès
  • frais médicaux
  • frais de déplacement

Garantie supplémentaire Salaire garanti
Votre assureur en Accidents du travail vous indemnise sur la base de 90% du salaire de base. Avec la couverture Salaire garanti, vous recevez les 10% supplémentaires, de même que les charges sociales qui sont légalement à votre charge en votre qualité d’employeur. Cela pourrait être intéressant financièrement.

Votre courtier se tient à votre disposition pour vous présenter plus en détail cette garantie supplémentaire.

Savez-vous que vous pouvez être tenu responsable si votre client ou une autre personne subit un dommage suite à une faute, une négligence ou une erreur commise durant vos activités professionnelles ?

Vous êtes tous les jours sur le pont pour vos clients. Souvent pressé par le temps. Et une erreur est vite commise : une mission mal exécutée, la livraison d’un produit défectueux ou un conseil professionnel erroné. Personne n’y échappe. Mais si cela devait porter préjudice à quelqu’un, votre responsabilité ou celle de votre entreprise peut être engagée. Et la continuité de votre entreprise peut être mise en danger.

Protection contre des problèmes financiers
L’obligation légale de souscrire une assurance en responsabilité ne vaut que pour un nombre limité de professions. Personne n’est à l’abri d’erreurs. Vous-même ou un de vos collaborateurs. Vous pouvez parfaitement protéger votre entreprise des conséquences financières de votre responsabilité, via une assurance responsabilité entreprise ou, si votre activité professionnelle consiste principalement en des services intellectuels, une assurance responsabilité professionnelle.

Assurance sur mesure
Chaque entreprise est différente. C’est pourquoi votre assurance responsabilité doit tenir compte de la particularité de votre entreprise. Exécutez-vous principalement des travaux chez vos clients ? Fabriquez-vous des biens ou les vendez-vous ? Avec ou sans livraison ou service après-vente ? Disposez-vous d’un atelier où vous réparez ou entretenez les biens de vos clients ? Ou votre fonction première consiste-t-elle à donner des conseils ? Votre assurance responsabilité s’adapte à chacune de ces situations.

Demandez conseil à votre courtier
Voulez-vous également protéger votre entreprise avec une assurance sur mesure de vos activités ? Contactez sans tarder votre courtier. Il vous conseillera les garanties qui conviennent à votre entreprise et répondra volontiers à toutes vos questions.

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