Keer terug
Pensioensparen in 2020: 990 of toch 1 270 euro sparen?
Image of the blog article

Doet u aan pensioensparen, dan kunt u in 2020 kiezen voor een maximum jaarlijks spaarbedrag van 990 of 1 270 euro. Kiest u ervoor om meer dan 990 euro te sparen, dan moet u hiervoor jaarlijks uw expliciete toestemming geven. Uw fiscaal voordeel vermindert van 30 naar 25%. Wie 1 270 euro opzij zet, krijgt dus een in verhouding lager belastingvoordeel, maar bouwt op het einde van de rit wel een grotere spaarpot op.

Goed om te weten: wilt u bij Vivium meer sparen dan 990 euro, dan moet u kiezen voor het hoogste bedrag (in 2020 is dit dus 1 270 euro). Een bedrag tussen 990 en 1 270 euro is niet mogelijk, dit is namelijk fiscaal minder interessant voor pensioenspaarders. 

Wat is het meest voordelig?

Wilt u meer sparen dan 990 euro voor uw pensioen, dan hebt u drie mogelijkheden: ofwel stort u 1 270 euro in uw pensioenspaarplan, ofwel beperkt u zich tot 990 euro en spaart u de overige 280 euro in een langetermijnspaarplan of in een niet-fiscaal plan.

In de tabel hieronder maakten we de berekening voor een 45-jarige. We gaan uit van een spaarplan aan 3% rendement en houden rekening met 3% instapkosten.

Uit de tabel blijkt dat de combinatie van pensioensparen en langetermijnsparen het voordeligst is. Dankzij het fiscaal voordeel stijgt uw nettorendement tot 5,22%. Hebt u echter geen fiscale ruimte meer in de korf langetermijnsparen (omdat u al voldoende spaart of omdat u nog een hypotheek hebt voor de eigen woning van voor 2016 ), dan is het verhoogd pensioensparen fiscaal interessanter dan de combinatie van pensioensparen en niet-fiscaal sparen.

Besluit: Kiezen voor het verhoogd bedrag heeft geen zin als er nog fiscale ruimte is in de korf langetermijnsparen. Is er echter geen ruimte meer, verhoog dan eerst uw pensioenspaarplan vooraleer een niet-fiscaal plan op te starten.

Is verhogen na 55 jaar een goed idee?

Wilt u uw premie pensioensparen verhogen na uw 55 jaar, dan beschouwt de fiscus deze verhoging als een nieuw contract. Op die manier wordt uw totale contract niet op 60 jaar belast, maar op de tiende verjaardag van de verhoging. Dit is uiteraard niet interessant en daarom staat Vivium dergelijke verhogingen niet toe.

Indexatie na 55 jaar mag echter wel. Een verhoging van 980 euro vorig jaar naar 1 270 euro dit jaar wordt ook gezien als een indexatie. Na 55 jaar hebt u er dus alle belang bij te kiezen voor het verhoogd bedrag.

Opgelet: 55-plussers die vorig jaar niet het fiscale maximale bedrag (980 euro) spaarden en die hun pensioenspaarbedrag willen verhogen naar 1 270 euro, moeten er rekening mee houden dat dit wel beschouwd wordt als een verhoging (en geen indexatie). Zorg er dan ook voor dat u uw contract aanpast naar het fiscale maximum (2020) van 990 euro voor u 55 jaar wordt.

Uw makelaar geeft u professioneel advies

Wilt u weten wat voor u de beste optie is? Maak dan een afspraak met uw makelaar. Hij bekijkt dit graag samen met u.

Meer informatie over pensioensparen vindt u hier.

De fiscaliteit en eindbelasting kunnen wijzigen in de toekomst.