Keer terug
Langetermijnsparen, een interessante pensioenspaarformule?
Image of the blog article

De helft van de gepensioneerden in België moeten het doen met minder dan 1.500 euro netto per maand. Ons wettelijk pensioen is te weinig en daarom moeten we zelf sparen voor een extra pensioenbedrag. Dat kan met het fiscaalvoordelige pensioensparen bijvoorbeeld, maar kent u ook het langetermijnsparen? In dit filmpje vatten we voor u in minder dan een minuut samen waarom en wanneer deze verzekering (extra) interessant is. 

Hoe werkt het langetermijnsparen?

Hebt u nog wat financiële ruimte naast uw pensioensparen? Dan is het langetermijnsparen een ideale oplossing voor u. 

Langetermijnsparen doet u via een levensverzekeringscontract in tak 21 (met gewaarborgde rentevoet, dus 100% zekerheid op uw gestorte premies) of tak 23 (zonder gewaarborgde rentevoet, uw geld wordt belegd in fondsen voor een potentieel hoger rendement) of een combinatie van beide. 

Jaarlijks zet u een bedrag opzij voor minstens tien jaar. Om een contract af te sluiten, moet u minstens 18 jaar zijn.

Een belastingvoordeel tot 705 euro

Het bedrag dat u fiscaal in mindering kunt brengen, hangt onder andere af van uw belastbare beroepsinkomsten. Dit kan bijvoorbeeld uw loon zijn, maar ook een pensioenuitkering of een vervangingsinkomen. In 2021 is het jaarlijkse maximumbedrag dat u kunt sparen vastgelegd op 2.350 euro.

De premies die u in een langetermijnspaarplan stort, leveren u een jaarlijks belastingvoordeel op van 30%. Uw jaarlijks voordeel kan dus oplopen tot 705 euro (dat is 30% van 2.350 euro). Uw makelaar rekent graag voor u uit wat het exacte bedrag is dat u in uw belastingaangifte kunt ingeven.

Goed om te weten: dit jaarlijkse maximumbedrag blijft tot en met het inkomstenjaar 2023 hetzelfde. Met andere woorden, ook in 2022, 2023 en 2024 kunt u maximaal 2.350 euro inbrengen in uw belastingaangifte.

Uw geld blijft beschikbaar

De eindleeftijd van uw contract langetermijnsparen moet minimaal 65 jaar zijn en moet minstens tien jaar lopen. In tegenstelling tot bij het pensioensparen kunt u echter op elke moment een voorschot opnemen tot 60% van uw reserve. Zo blijft uw geld toch gedeeltelijk beschikbaar wanneer u geconfronteerd wordt met onvoorziene uitgaven. 

Optimaliseer uw fiscaal voordeel voor uw 55ste verjaardag

Wordt u binnenkort 55 jaar? Dan is het misschien nog wat vroeg om al uit te kijken naar uw pensioen, maar het is wel de ideale moment om bijvoorbeeld te starten met langetermijnsparen, of uw bestaande contract te verhogen tot het fiscale maximum. We leggen u uit waarom.

Tegenover het fiscaal voordeel (30%) dat u geniet, staat een eindbelasting van 10% (de zogenoemde anticipatieve heffing). De inhouding gebeurt op het kapitaal dat u bijeen gespaard hebt op uw zestigste verjaardag als u start vóór u 55 jaar wordt. Zo niet, dan wordt deze eindbelasting pas ingehouden op de tiende verjaardag van uw contract. Overweeg dus zeker te starten of te optimaliseren voor u 55 jaar wordt, het loont de moeite in opbrengst.

Levenslang minder belastingen betalen?

Dat kan met het langetermijnsparen en is een extra troef ten opzichte van het pensioensparen. Want u kunt met deze spaarformule ook na uw 65 jaar fiscaal voordeel blijven genieten, als u tenminste start vóór uw 65ste verjaardag. Alle stortingen die u bovendien nog doet na de 10% eindbelasting blijven fiscale voordelen opleveren, zonder dat u hierop ooit nog belastingen moet betalen.

En daarbij komt nog dat u na tien jaar op elk moment gratis (een deel van) uw geld opnemen. Uw geld blijft dus beschikbaar en het brengt meer op dan een spaarboekje.

Langetermijnsparen en hypothecaire lening?

Tot 2016 zaten de fiscale voordelen van een woonlening en die van het langetermijnsparen nog in één gemeenschappelijke fiscale korf. Wie nog een krediet aan het afbetalen was, haalde daarom weinig tot geen fiscaal voordeel uit zijn langetermijnsparen.

Sinds 2016 ligt dat anders. Ook als u een lening hebt lopen voor de woning die u zelf bewoont (de eigen woning) kunt u genieten van de fiscale voordelen van het langetermijnsparen.

Vraag advies aan uw verzekeringsmakelaar

Wilt u meer informatie over het langetermijnsparen en uw (fiscale) mogelijkheden? Praat erover met uw makelaar. Hij adviseert u over de spaaroplossingen op maat van uw persoonlijke situatie en bekijkt graag samen met u hoe u uw fiscaal voordeel kunt optimaliseren.

 

Ook interessant artikel voor u: Pensioensparen, bent u te jong of te oud?

Meest gelezen